?

Log in

No account? Create an account

Sat, Sep. 4th, 2010, 07:28 am
принуждение долгом в системе обучения

.
Я уже писал в журнале как _на самом деле_ устроены разные стороны американской жизни. Это резко противоречит представлениям многих, кто не видя реальной жизни составил их по голливудской продукции или пропаганде в СМИ.
Я переводил объяснения, в частности, как устроена 'страховая медицина', несколько раз - как на самом деле работает полиция, недавно упоминал ситуацию с жильём (население делится на съёмщиков и 'владельцев', которые выплачивают десятки лет и потом могут потерять "своё" жильё, если только прекратят помесячные выплаты)
В частности, говоря о жилье, я сделал утверждение, что в США - в отличие от традиционного общества - многие формы прямого принуждения заменены на _принуждение долгом_ Причем эти долги, в которых всю жизнь проводят американцы, не следствие их 'глупости', но неизбежность: паразит, финансовый капитал, находящийся у власти в стране, её "системообразующая сила" просто так сконструировал жизнь, что выхода кроме как взять в долг у большинства населения нет.
Возможно (не уверен, но всё же) можно сделать утверждение, что жизнь _не_ в долг - одна из привилегий класса богатых.

Ниже - еще один прекрасный пример. Объяснение с сайта www.collegescholarships.org о том, как работает система обучения США.

http://www.collegescholarships.org/research/student-loans/

    Каждый знает, что мы, американцы, утопаем в долгах по кредитным карточкам. Однако в этом году другой вид долга незаметно превзошел результаты нашей магазинной наркозависимости. Это студенческие долги, они поднялись до 829 миллиардов долларов.

    Как это случилось? - давайте начнем с начала.

    1965 год - Линдон Джонсон подписывает Акт о Высшем Образовании (HEA, Higher Education Act), часть его программы "Отличное Общество". Миллионы студентов теперь смогут пойти в колледж по ссудам и "scholarships", которые гарантирует (т.е. страхует - emdrone) федеральное правительство.
    [Линдон Джонсон - тот человек, который сменил убитого через полгода после попытки выпустить в обращение беспроцентные доллары, выпускаемые правительством США, а не группой частных банкиров через Федеральный Резерв. Его характеризуют как "человека банкиров", он почти сразу же откатил назад выпуск независимых беспроцентных денег и изъял из обращения уже там находившиеся -- emdrone]

    1978 После появления сообщений о том, что некоторые доктора и юристы освобождаются от своих студенческих долгов объявляя банкротство сразу по окончании учёбы, был принят Акт о Реформе Законов о Банкротстве, запретив избавление от долга в течение 5 лет после первой выплаты. В то время процент по этой операции (discharge rate) был равен 1%

    1990 Период запрета освобождения от долга был увеличен до 7 лет

    1998 Конгресс полностью устранил возможность избавляться от студенческих долгов в случаях банкротства. Те же самые правила установлены к долгам вследствие преступных актов (например, вы кого-то убили и вам присудили выплаты), а также по долгам вследствие афёр.
    Долги связанные с образованием - единственная категория, которая подпадает под подобную федеральную статью о невозможности от них избавиться.

    2005 Поправки к закону о банкротстве придают ту же самую невозможность избавления и от студенческих долгов, выданных частными ссужателями. Теперь любые студенческие долги, и от государственных, и частных организаций, практически невозможно сбросить.

    Дополнительно со студенческих долгов были сняты следующие ранее бывшие там защиты:
      - statue of limitations on collections (теперь нет срока давности на сбор студ. долгов)
      - truth in lending act
      - fair debt collection practices act (т.е. на них более не распространяется закон о честных процедурах сбора долгов)
      - the right to refinance (право "рефинансировать" долги, т.е. договориться с банком/... об изменении конкретных условий выплаты)
      - Adherence to state usury laws (т.е. студ. долги более не обязаны подчиняться ограничению максимального процента по долгам, например, которые содержатся в "антиростовщических законах" конкретных американских штатов)



    Для студ. долгов (далее С.Д.) применяются самые жёсткие способы сбора. Если вы пропустите несколько выплат, то вы можете быть подвергнуты процедурам:
      -- насильственного удержания из зарплат/доходов без необходимости для сборщика получать судебное постановление
      -- отзыва ваших профессиональных лицензий
      -- насильственного сбора с пенсионных выплат или с выплат по нетрудоспособности
      -- насильственного удержания тех денег, которые вам по результатам ежегодного подведения итогов по вашим налогам могло бы возвращать вам налоговое ведомство США (это массовая ежегодная процедура для всего населения, кто-то доплачивает, кто-то получает переплаченное)


    Как утверждает Елизбет Уоррен, профессор юриспруденции в Гарварде, председатель группы надзора за Конгрессом, "сборщики долгов по С.Д. имеют власть, которой позавидовали бы любые гангстеры"


    Но _почему_ мы относимся к нашим студентам как к преступникам? -- хаха, сказал бы Алберт Лорд, глава корпорации Салли Мей, крупнейшей корпорации-займодатчика С.Д. - да потому что это просто неприлично прибыльная деятельность. Почему же еще?



    Вот как процедура работает (механика С.Д.)

    Салли Мей (Sallie Mae) - крупнейший ссудодатчик С.Д.
    Салли Мей даёт вам 20,000 на 12 лет. Федеральное правительство "гарантирует" полную сумму, так что финансовая корпорация _не несёт никакого риска_
    Если всё идет гладко, вы выплатите долг по цене 8.8% в течение 12 лет. При этом финансовая корпорация заработает на нем сверху 23,376 долларов

    Если вы не способны выплачивать ежемесячные 293 доллара, то после примерно 9 месяцев он переводится в статус "дефолтного", т.е. "неудачного". Тогда федеральное правительство тут же выплатит корпорации остаток долга _плюс проценты_

    Государство желает теперь получить деньги назад, поэтому оно посылает долг (т.е. дело о долге) в агентство по сбору налогов, как например самая большая в стране General Revenue Corporation (GRC).
    Агентство добавляет 25% как собственную "оплату за сбор", и также получит 28% комиссионных которые вы заплатите.
    Интересно, что владеет агентством GRC - кто? - корпорация Салли Мей. Такая схема известна под названием "кусать яблоко второй раз".

    Теперь агентство может снимать деньги с вашей ежемесячной зарплаты или отбирать ежегодные возвраты налогов пока накрученная сумма не будет покрыта.
    По процедуре сбора на студенческий долг нет срока давности. Вы _будете_ платить, даже если эти выплаты будут вычитаться из вашей пенсии. Деньги могут также отбираться от 'со-подписчика'.

    Вот почему схема так прибыльна для всех сторон, если вы не сможете платить. Салли Мэй получает огромные прибыли с нулевым риском, а государство - в конце концов, через годы - возвращает деньги с процентами. Студенты, которые не смогли выплачивать в срок - машинка для делания денег. Это выгодно даже университетам/колледжам.
    Поскольку плохие долги поставляют прибыль государству и его сборщикам, то у государства нет побуждений ограничивать уровень цен за обучение. Чем выше цены, тем выше ссуды, тем больше "плохих" долгов, тем выше оконечная прибыль. Это позволило университетам США поднимать цены за обучение _в два раза выше_ процента инфляции и в четыре раза быстрее, чем рост зарплат в США.

    В США плохие долги составляют:
    25% по государственным ссудам
    30% в "общинных колледжах" (ниже университетов)
    40% в двухлетних колледжах

    Для сравнения: в разгар недавнего кризиса с долгами на жильё люди создавали плохие долги (defaulted) в 25% случаев. И в случах банкротств они имели шанс от них освободиться, а в некоторых случаях государство их выкупало (bailed out). Подобное невозможно для студенческих долгов, поскольку ростовщичеством здесь занимается само государство.

    Кстати, поменял ли ситуацию Обама в этом году? - он назвал программу С.Д. "одним из наиболее значительных вложений в высшее образование после закона G.I. Bill" (если не ошибаюсь, это закон, по которому смогли учиться вернувшиеся со Второй Мировой солдаты - emdrone)

    Итак, в стране существует система создания долгов, большая по величине, чем все долги по кредитным карточкам, более ядовитая, чем долги по покупке домов во время недавнего subprime crisis, и которая является кошмаром, если вы пытаетесь с долгом рассчитаться.

    Что делать? [далее мы видим какие пути остаются открытыми американскому электорату в результате системы финансового паразитизма, установленного в образование. Они к тому же изложены несколько инфантильно - emdrone]:

      1. "Копите" Умение копить - критическое умение, и откладывать для коледжа должно стать главным приоритетом жизни для студента или родителя. Как всегда, чем раньше вы начнете, тем лучше

      2. Пытайтесь получить безвозвратные ссуды на лучших учеников и т.д., прежде чем вы начнете делать долги [отличный совет. Сколько там "лучших" среди массы поступающих, которые на что-то там могут рассчитывать? - emdrone]

      3. РАботайте. Работа неполный рабочий день во время учебы, и полный день во время каникул поможет вам приобрести и деньги, и опыт

      4. Экономьте. Живите дома, идите в местный колледж, после двух лет, когда вы наберете достаточно очков ("кредитов"), переводитесь на обучение уже зная вбранную вами специализацию.

      ....

      ИЛИ - обращайтесь к вашему конгрессмену, требуя чтобы он перестал обращаться с вами как с преступником и восстановил защиты для студенческих ссуд.

      [Этим всегда все официальные и полуофициальные материалы кормят американскую овцу. Разумеется, Конгресс - не избавители и не народные избранники, а часть элиты и такая же проблема для населения, как банкиры или корпорации -- emdrone]



КОММЕНТАРИЙ emdrone
Вот как устроена схема в США.
1. Для нас она имеет значение, потому что, как я постоянно повторяю после 2000 в России неуклонно вводятся все схемы честного отбора денег, которые мне известны в США, это прямое следствие вторжения денег американских банкиров в 1990е и захвата ими огромных пластов власти, промышленности, СМИ и т.д. в стране. Поэтому возможно, что изложенная схема - наше будущее.
По крайней мере, знать о ней небесполезно

2. Во-вторых, она интересна тем, что позволяет видеть как работает системообразующий, главный механизм современного западного мира - экономический паразитизм, гельминтоз.
В схеме заметно сразу несколько приёмов.

Как определить, кто самый главный, кто стоит выше других в "равноправной" сделке? - смотрите, кто несёт, а кто не несёт риски.
Так, финансовая корпорация НЕ НЕСЁТ РИСКОВ ИЗНАЧАЛЬНО (т.е. в случае возникновения 'плохого' оборота дел, она не окажется в убытке). Финансист здесь ВЫШЕ ГОСУДАРСТВА.
Вторым идёт государство, гарантирующее страховку хозяину-финансисту. Оно - очень сильный босс, т.к. может согнуть гражданина в бараний рог, сделав "законным" отбор зарплат без суда и т.д. Оно гарантированно получит своё, но после многих лет.

Второй урок: финансист (не надо думать, что те, кто выдаёт С.Д. - независимые предприниматели. Эта корпорация скорее всего - просто отделение созданное группой "центральных банкиров", которые держат Америку) может лоббировать нужные ему законы. Т.е. финансисты и банкиры выше государства, второе свидетельство.

Также точно, если афёру делают достаточно большие люди, государство "не замечает" преступности ("кусание яблока второй раз")

Ну и наконец, главный урок в том, что прямое принуждение традиционных стран, когда власть говорит "можно" или "нельзя" явно (что так раздражает молодых), в Западных обществах, управляемых сегодня паразитом, подменено: основным оказывается принуждение долгом.

В СССР выпускник ВУЗа был _обязан_ отработать куда его пошлют (когда было всё равно, позволяли также и самим подбирать себе место) 3 года по специальности.
В случае отказа система воздействовала на него через суд - т.е. использовала _прямое принуждение_

В США, как видим, система типично лет на 10, но вообще-то пожизненная. Никто никого никуда не принуждает, так сказать. Просто "в нашей демократии долги священны" и сила применяется во время взыскания долгов. А так, чего, у нас полная свобода поступать как хочешь. Хочешь, работай, не хочешь, не работай по слециальности. Или вообще. Просто долги каждый порядочный человек обязан платить. у нас всё честно. Мы накажем только непорядочных преступников.

Примерно в таком же ключе надо дешифровать и понимать и другие формулы жизни Империи Добра.


------------------
P.S. Смутно вспоминаю. Где-то в 2008 году в США ввели разрешения на выезд из страны. Т.е. теперь самолётные компании заранее (за сутки? не помню) подают информацию на пассажиров в "департамент безопасности родины", и там могут запретить выезд любому по их критериям.
Кажется, не могу утверждать точно, надо смотреть, внешними причинами в СМИ назывались (помимо разумеется, всеобъемлющего терроризма) и долги, "такие, как например, студенческие долги", которые человек не выплачивает в срок.
Надо бы проверить о добавить в заметку.

P.P.S. New research from the Federal Reserve Bank of New York shows that Americans 60 and older still owe about $36 billion in student loans, providing a rare window into the dynamics of student debt. More than 10 percent of those loans are delinquent. As a result, consumer advocates say, it is not uncommon for Social Security checks to be garnished or for debt collectors to harass borrowers in their 80s over student loans that are decades old.

http://www.washingtonpost.com/business/economy/senior-citizens-continue-to-bear-burden-of-student-loans/2012/04/01/gIQAs47lpS_story.html

Sat, Sep. 4th, 2010 07:48 am (UTC)
mastodont

>кто не видя реальной жизни составил их по голливудской продукции
Немного неверная трактовка. Как раз голливудская продукция, особенно класса "Б" показывает много интересного. Если обращать внимание.
Да и глобальные фильмы много чего показывают.

Sat, Sep. 4th, 2010 06:41 pm (UTC)
pan_terra28: "голливудское кино"

Кстати, да. Хоть то же "Сияние" - там ведь герой Николсона после увольнения уже не может работать по специальности и с величайшим трудом добывает себе место сторожа в том самом отеле. Как-то не очень благополучно выходит.

Sat, Sep. 4th, 2010 07:55 am (UTC)
stalin_ist

+100
Спасибо!
Всегда читаю о жизни в США у вас с большим интересом.
Все четко, ясно и главное понятно по теме!
Удачи!

Mon, Nov. 15th, 2010 07:25 pm (UTC)
papasha_net

статьи информативные, вот про студенческие кредиты впервые здесь прочитал.

Sat, Sep. 4th, 2010 08:37 am (UTC)
urush

сша - полигон для антихриста!
и нам всем придется этого хлебнуть сполна

Sat, Sep. 4th, 2010 08:39 am (UTC)
smirnoff_v

А система неплоха для Беларуси, что бы избавиться от обвинений в тоталитаризме. Только добавить ей самую малость. Если студент после выпуская работает по распределению, то государство погашает кредитору часть долга каждый год, что бы полное погашение кредита произошло лет за 10-15.
Так решится проблема сельских и провинциальных специалистов, а так же экспорта мозгов.

Sat, Sep. 4th, 2010 12:32 pm (UTC)
kot_begemott

Полагаете, Беларуси от обвинений в тоталитаризме избавиться возможно?
(no subject) - (Anonymous) - Expand
(no subject) - (Anonymous) - Expand

Sat, Sep. 4th, 2010 08:51 am (UTC)
_meskalito_

наверное там плохо, но у нас еще хуже - россиянское образование это бросовый товар плохого качества раздаваемый задаром людям которые его совершенно не ценят.
Поэтому в результате имеем массу людей получивших диплом о высшем образовании, но ничего не умеющих и не желающих работать по полученной специальности или в близкой области.
Разве такое разбазаривание ресурсов лучше?

Sat, Sep. 4th, 2010 08:59 am (UTC)
pahmutova

Вы сами-то чем занимаетесь? Учите, лечите строите?
Или за монитором сидите на предмет оптимизации-эффективизации-хренации баксов за семьсот?

И вот представьте, что у вас нет навыков переключения раскладок на PC, плохо с грамотностью и нет никакого представления об истории, географии и структуре общества, (стандартный результат западной public school).
И что ваша судьба на ближайшие 50 лет -- махать метлой.
Интересно, вы какую систему предпочтёте?
(no subject) - (Anonymous) - Expand
(no subject) - (Anonymous) - Expand
(no subject) - (Anonymous) - Expand

Sat, Sep. 4th, 2010 09:44 am (UTC)
shamaner

по поводу вашей прошлой статьи - в Украине с НГ вводят налог на недвижимость, пока небольшой (все, что свыше 40 кв. м на человека, будет стоить примерно евро за кв. метр в год), но, как заявил премьер, нынешняя такса переходная и будет увеличиваться.

Sat, Sep. 4th, 2010 09:49 am (UTC)
byyj

Места Вы расписали интересно.
1) На первом месте, как Вы пишите, "финансисты". Другими словами, предприниматели - люди ответственные и инициативные.
2) На втором месте естесственно менее умное государство, в первую очередь поддерживающее и помогающее людям ответственным и инициативным.
3) На третьем месте массы. Им даётся шанс и возможность для прыжка. Но не более.

Поэтому США - мировой лидер.

Эту схему можно сравнить с феодально-"социалистическим" устройством других обществ, в которых на первом месте то якобы массы (причём желательно самое дно), то якобы государство (со своим естественным привитимизмом: коррупция, некомпетентность).

Результаты применения различных схем видны по уровню жизни в различных обществах.
(Deleted comment)

Sat, Sep. 4th, 2010 10:15 am (UTC)
slavka: все очень просто

Но _почему_ мы относимся к нашим студентам как к преступникам? -- хаха, сказал бы Алберт Лорд, глава корпорации Салли Мей, крупнейшей корпорации-займодатчика С.Д. – да потому что это просто неприлично прибыльная деятельность. Почему же еще?

если немного подумать головой, то причина находится легко
если разрешить списывать студенческие долги по банкротству, то вчерашние студенты именно это и сделают – хорошей кредитной истории у них в основном нет все равно и терять им нечего (кроме своих долгов)

Sat, Sep. 4th, 2010 11:23 am (UTC)
shamaner: Re: все очень просто

т.е. вы считаете справедливой систему, когда предприятие может быть банкротом (все имущество забирается, все кредиты списываются), а человек - нет? почему? учредители предприятия такие же люди как и Вася Пупкин, устроившийся на хорошую работу, но не знающий, что через полгода фирма станет банкротом. ситуации, когда человек после нескольких лет выплат по кредиту на квартиру или машину не может продолжать выплачивать, лишается купленного на этот кредит имущества и остается должен, - не редкость по нынешним временам.
(Deleted comment)

Sat, Sep. 4th, 2010 11:36 am (UTC)
bogchmo

спасибо.

Sat, Sep. 4th, 2010 12:21 pm (UTC)
magistral77

Интересный пост, спасибо.

Sat, Sep. 4th, 2010 12:52 pm (UTC)
323mersy

По-моему, вся система в США заточена на то, чтобы максимально привлечь :) человека к работе. Ну, допустим, скостят студентам их долги или будет возможность их быстро выплатить, сразу же возродится поколение "цветов", которые будут собираться на поляне, курить марихуану и петь песни за мир; или после окончания университета начнутся многолетние путешествия и поиски себя; особо целеноправленные пойдут работать сразу, но с той мыслью, чтобы выйти на пенсию в 40 лет итд.
Оно всё не плохо, но кто-то подсчитал в течение какого срока, какого количества времени человеку надо трудиться, чтобы обеспечить те блага, которые он имеет в США или западной Европе на данный момент?
Человеку и так и так приходится работать. Ну не будет он работать на дядю, будет за бананами (где они растут) лазить, на охоту с риском для жизни выходить, деревья для дома валить... А тут ясно и понятно, жильё, образование, машину... в долг взял, и уже можешь пользоваться ими с начала жизни, а не к пенсии. И когда работаешь на очередного , пардон, долбоеба, то твоё жилище тебя греет, а не свет компартии и лучезарные идеи работы на благо общества.

Похоже, что все эти теории Справедливости работают только с идеальным человеком. Хотя, я не говорю, что какой-то баланс справедливости не надо отстаивать, хотя бы потому что на противоположной стороне находится другой не идеальный человек, который, ясен пень, постарается по максимуму удовлетворить свои желания.
(Deleted comment)
(Deleted comment)
(Deleted comment)
(Deleted comment)
(Deleted comment)
(Deleted comment)
(Deleted comment)

Sat, Sep. 4th, 2010 03:05 pm (UTC)
(Anonymous)

Человек одолжил денег, потратил их на услугу - обучение, и совершенно справедливо - должен их вернуть. В чем проблема? С какой стати ему должны прощать долги?
(Deleted comment)

Sat, Sep. 4th, 2010 06:42 pm (UTC)
pan_terra28

Спасибо, познавательно

Sat, Sep. 4th, 2010 07:59 pm (UTC)
gogannrone

круто, практически "налог на воздух"
а обязательно сообщать, что берёшь на обучение? ну взял и взял

Sat, Sep. 4th, 2010 08:44 pm (UTC)
petunder

Видимо, сообщить что берешь на обучение - единственный шанс получить бабло без кредитной истории