emdrone (emdrone) wrote,
emdrone
emdrone

Categories:

Шайлок и фунт плоти

.
Слово "ростовщичество" вызывает в памяти школьные курсы истории, средние века, подвалысундукизолото и прочую экзотику.

Вот однако заметка в местной газетенке где-то в америке.
Несколько месяцев назад, кстати была еще одна подтверждающая тему передача по "публичному каналу" PBS, в программе "Now", которую осенью 2005 пытались удушить.

[отступление: недавняя цензура телеканала PBS - emdrone
К PBS неоконы предъявили претензии о "несбалансированности", особенно отмечая программу "Now", которая позволяла мягко, официально критиковать их политику и, главное, включала исследования бушевских реформ оплаты медуслуг для пожилых, изменение прошлой осенью закона о банкротстве, который теперь сильно процедуру затруднил и НЕ списывает с должника его долг банку и т.д.
На канал поставили нового "консервативного" начальника, пустили две "консервативных" программы чтобы "сбалансировать" освещение событий, затем в Конгрессе подняли вопрос о срезании госфинансирования на единственный госфинансируемый и по уставу как бы некоммерческий канал
Условием предоставления денег лобби ставило "большую сбалансированность" вещания.
Деньги канал вроде бы получил - после кампании сбора подписей и т.д.
Однако на канале учредили новый пост цензора. Догадайтесь как звучит его фамилия.]

Возвращаясь к теме: вот как работает ростовщичество в США сегодня. Я не поленился найти банковские рассылки-предложения поспрашивав вокруг и покопавшись в старой почте (банки присылают их во множестве разным людям, берите-берите-берите у нас в долг, под 3% на полгода, "льготные условия", потом 10% "как обычно"). Там я обнаружил те полускрытые условия мелким шрифтом, о которых рассказывает статья.

http://www.theintelligencer.net/business/articles.asp?articleID=3732
Adam Townsend

1. Том, житель Уэллсбурга, жил вполне неплохо. У него было несколько долгов по кредитным карточкам, но у кого их нет? Том не пропустил ни одной выплаты, и он продолжал уменьшать оставшийся долг
Однако недавно одна из 4х компаний, которым принадлежали счета тома, решила, что она не получает достаточно процентов.
"Это началось с одной карточки. Они заявили, что у них есть право проверить мою "оценку" (на каждого клиента, т.е. на каждого в США с кредитной карточкой ведется история и ему присваиватся оценка - перев.). Я выплачивал $130 в месяц, на следующий они пожелали чтобы я выплачивал $300."
Дополнительно компания подняла процент Тома с 9% до 35%. После этого они задним числом решили также понизить кредитный лимит. Раньше он мог брать до $8500 - теперь кредитор решил уменьшить лимит до $6500, через два года после того, как Том сделал свои покупки в кредит.
Когда компания-кредитор добавила "ретроактивные" (задним числом) изменения и подняла процент, его новый долг превысил новый 6,5-тысячный лимит. В результате к нему были применены пени за превышение лимита.

Как только остальные кредиторы обнаружили негативные изменения в его деле, они наложили собственные повышения и штрафы, хотя ни разу до того Т. не опаздывал с оплатой ни по одному из счетов
"Я не понимаю, как такое может быть законным" .......
........ (далее говорится, что Том должен подать на банкротство)

2. Нэнси, житель Хаммондсвилля, которая всегда считала, что ее финансовое положение прочно, решила воспользоваться присланным банком предложением чтобы понизить долг.
Её кредитная компания стала присылать ей чеки, которые, как утверждалось, она может использовать для оплаты долга с меньшим процентом.
"Сразу после Рождества они подняли обязательные ежемесячные выплаты до 300 долларов. Они подняли все проценты до 30. Я ничего не меняла в Рождество.
........

3. (Далее объяснения в статье приводятся со слов Roger Isla, адвоката работающего с банкротствами).
"Вы оказываетесь по сути рабом вашей кредитной компании (identured servant, исторически раб за деньги в отличие от например негра-раба просто потому что это его единственный возможный статус или военнопленного-раба).
Маркетинг кредитных компаний бессовестен."
Компании часто предлагают условия с 2% клиентам с удовлетворительной или плохой кредитной оценкой.
В написанных мелким шрифтом частях условий этих "pre-approved" предложений (т.е. с заранее одобренными условиями, клиенту ничего не надо доказывать, он может положить присланный ему по почте "чек" сразу) есть пункт, который утверждает, что кредитор оставляет за собой право изменить процент (который рекламировался как "неизменный") - в любое время по любой причине.

Два решения Верховных судов и законы на уровне штата разрешают "всеобший дефолт" или подъем процента задним числом:

-- Чтобы стать конкурентоспособными центрами для банковских корпораций, сначала Южная Дакота, а затем Делавэер устранили "ростовщический потолок" из законов примерно 25 лет назад.
Законы о ростовщичестве и законы штата ограничивали процент, который разрешалось накладывать на долги и кредиты.

Т.к. Делавэер и Южная Дакота устранили законы, компании-кредиторы, которые инкорпорированы в этих штатах могут экспортировать процент разрешенный в штате, что означает, что они могут устанавливать любой процент, который пожелают.

Далее, решение Верховного Суда в конце 1970х объявило, что экспортировать высокий процент из Небраски в Миннесоту законно.
Другое решение в подобном случае утверждает, что кредиторам позволено также экспортировать штрафы за опоздание с оплатой.
Эти два решения установили прецеденты для создания современных порядков кредитования в США.

Для ограничения бесконтрольного кредитования, Комптроллер Валюты США (т.е. контролёр), организации установленной для регулировки банковской индустрии, обязал удвоить минимальные выплаты, которые должники должны делать каждый месяц по своим картам.

Большая часть компаний-кредиторов провела изменения в январе 2006 года.

"В долговременной перспективе", объяснил адвокат, "это хорошо. Должники будут испытывать меньше желания тратить не по средствам и станут выплачивать долги быстрее."
Однако в кратковременной перспективе Исла заметил удвоени числа клиентов, которые не могут справиться с месячными выплатами.
"Мы стали замечать поток людей примерно 3 недели назад"

Все это делается в США по закону, резкие изменения к худшему произошли прошлой осенью, предположительно новый закон о банкротстве и банковское закручивание гаек предприняты в предчувствии крушения "пузыря недвижимости", как подготовка к циклу отъема имущества банками у населения.
Как и многие другие переводы этот сделан с мыслью о том, что сегодняшний день в США - будущее России если в ней будут хозяйничать невидимые рыночные руки



P.S. В комментариях возражали, что задним числом повысить не могут, а если банк изменит условия, у клиента есть возможность "согласиться или уйти".
Мое общее представление о том, как это работает (я специально не изучал документы, это понимание, которое сложилось "от жизни") примерно таково:
(а) Если у вас долг, допустим, $5000, и вам объявили, что со следующего месяца ваш процент поднят с 10 до 25-30, никуда вы "уйти" не можете - долг и обязательство в 30% никуда не делись.
Единственный способ "to manage credit" принятый в США - попытаться воспользоваться предложением одного из банков-конкурентов: переносите ваш долг к нам, мы дадим вам (допустим) 5% на полгода.
Если клиент перешел, он платит как и раньше свои несколько сотен в месяц, но теперь они полгода уменьшают его долг.

(б) Однако первоначальный удар 30 %ми связывается с ухудшением вашего "кредитного рейтинга". Поскольку оценка стала плохой, то автоматически программы слежения других банков применяют к вам иные, более жесткие условия. Так что если вас ударило, шансы, что вы сможете "уйти" в другой банк под льготный процент на время падают стремительным домкратом. "Переход" существует для "нормальных" клиентов, у которых стабильность и которых другой банк, перекупивщий долг, намеревается доить сам. Однако процедура эта не для паршивой овцы.
(в) В стране с хоть какой-то цивилизацией (а не той, где правит беспредел сильного) не должно быть даже резкого повышения процента. 25-30 еще с средних веков считались крайне тяжелой формой ростовщичества, от которой современная цивилизация как бы уже отошла.
Тем более не должно быть изменений задним числом, разумеется. Однако я верю в изложенную выше историю.
Дело в том, что есть практика жизни. Судиться с банком тому, у кого нет денег практически невозможно (а для class action у жертв нет знаний друг о друге).
Поэтому даже если (а никакой уверенности в том нет) по суду банк и проиграл бы, "по жизни" для него такой ход беспроигрышен.
Все банки задравшие проценты ответят, что это автоматическое повышение, общая процедура которая по формуле зависит от кредитной оценки. Первый банк, вызвавший лавину также найдет формальный ответ - процедура переоценки категории долга проводится объективно и для всех клиентов бла-бла (см мою публикацию о переоценках ссуд на недвижимость по инициативе Феда как механизме запуска рецессии).
Более того, в заметке приводится ссылка на пару решений, которые показывают в каком духе суды будут решать, глобально говоря.

А о требовании с начала года повысить минимальную выплату в 2 раза действительно сообщали в новостях. Так что и первый банк чист, он выполнил требование регулятора банковской индустрии, одновременно переклассифицировав долг, а остальные показатели изменились автоматически по формулам -- и если бы даже в суде их пожурили, они максимум "исправили" бы "ошибку", допустим сняв с вписанной терпиле цифры штраф за прошлое, но процедура споров продлится полгода, год, полтора - и все это время счетчик у клиента будет тикать, и скручивать (==снова спорить) придется еще больше и дольше.

Короче, жизнь терпилы превратилась в ад, отспорить шансов у него мало, велика вероятность, что он сломается и махнет рукой, у него продадут собственность, тетка уедет жить к детям; детей нет - на улицу или в нищий район, с зарплаты могут продолжать принудительно снимать хоть до смерти (помните? - теперь закон о банкротстве автоматически не списывает долги по кредитным картам)

Так работает ростовщичество.

Ну и, разумеется, "он сам виноват", ведь не каждый доводит свои дела до такого состояния, в каждом обществе есть люди, которые опускаются, потому что не выдерживают борьбы за существование, причем здесь "капитализм", самоубийцы же бывают во всех обществах - можете сюда вписать весь набор лживого псевдо-дарвинизма.
Subscribe

  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

  • 84 comments